Aflossen hypotheek

[nck]

Het afschaffen van de hypotheekrente-aftrek dient dus altijd vergezeld te gaan met het afschaffen van het huurwaarde-forfait.
Het is een voortzetting van de logica waarmee de aftrek is ingevoerd.

Maar ergens heb ik het idee dat dit nooit zal gebeuren.
Waarmee afschaffing van de hypotheekrente-aftrek dus een belastingverhoging zal zijn voor de huizenbezitter.

Het zal mij benieuwen waar het uiteindelijk op uit komt.

[mro]

De situatie in België ivm is volgens wat ik kan inschatten toch iets eenvoudiger: Je leent en betaalt maandelijks een deel kapitaal en intresten af, in de eerste jaren vooral intresten. Ik heb ergens gelezen dat de bank in de eerste 7 jaar dat de lening loopt zijn winst maakt. De resterende jaren hebben ze een claim op je woning 'voor het geval dat'. Vraag mij zelfs af of dit soort woningen bij hen op de boekhoudkundige balans staan.

Ik ben zelf tot de conclusie gekomen (met dank aan dit forum) dat het best is van geen schulden te hebben, tweede best: heel veel schulden, slechtst: een beetje schulden met bijhorende hoge onderpand.

[Dutch John]

De grote valkuil bij de berekening van renteaftrekvoordeel is dat meestal één enkel jaar de basis vormt. Maar zo werkt het niet. De looptijd is 30 jaar en dus moet je situaties vergelijken over die hele periode, dus inclusief de resterende periode na versneld aflossen, waar aflossing als spaargeld fungeert en wat oplevert. Een andere valkuil is het gegeven dat mensen liever hypotheekrente lijken te willen betalen, dan vermogensbelasting, terwijl die laatste aanzienlijk lager is, zelfs met de huidige rentestanden.

Dat het werkt, daar kom je pas achter als de laatste aflossing gedaan is. Het maakt nogal een verschil of je -pak 'm beet- 1.000 euro elke maand afdraagt aan derden of bijschrijft op je spaarrekening. Reken bovendien eens uit wat je betaalt voor je huis over 30 jaar hypotheek: 2 tot 3 maal de oorspronkelijke aankoopprijs.

Zo zonde dat je voor de grootste aankoop van je leven, waar je meer tijd voor moet werken dan je ooit op school gezeten hebt, niet eens een cursusje van een paar dagen kunt volgen, om een verstandig besluit te kunnen nemen. Waarbij die cursus in hoofdzaak zou bestaan in het ontkrachten van de mystiek rondom hypotheekvormen en -aftrek. En een uurtje aan een berekening die voor een brugklasser appeltje-eitje is.

Groet,
DJ

[JantjeV8]

Er zijn ook andere invalshoeken: (wil niet zeggen dat dat ook mijn visie is)

Leen wat je lenen kan, lukt het niet, dan laat de bank maar stikken, het probleem is dan toch al ontstaan.

[JantjeV8]

Nu komen wij van een hogere rentetariefperiode af, en hebben dus een aardige delta € tussen een paar jaar gelden en nu. Die delta wordt gebruikt om aflossing op te bouwen.

Maar degene die nu afsluiten hebben dat niet. Die zullen hun rekensommetje dus ook heel anders op moeten zetten.

[pelletpower]

DJ, ingewikkeld is het niet meer. Het is lineair of op anuiteitenbasis (jouw hypo mro). Waarbij de laatste iets goedkoper is. Hij is echter totaal ondoorzichtig als je het nieuwe maandbedrag wil berekenen. Hier kan ik een avond over vullen wat we mee hebben gemaakt met mijn zwager. Totaal onbegrijpelijk dat deze bank gered is en zo doormoddert. Nota bene met ons belastinggeld.
Geld is leuk om mee te spelen, en meer is het ook niet, speelgoed. Vind je dat niet leuk, dan is aflossen de beste optie.

[Dutch John]

Pellet,

Ik heb geld altijd serieus genomen. Daarom hoef ik het leven nu minder serieus te nemen. Maar dat ben ik.

Jantje,

Natuurlijk is het maximale lenen ook een strategie. Maar alvorens daarvoor te kiezen, is het wel zaak een duidelijk beeld over de afloop te hebben. Ik vraag mij af of het uiteindelijk meer vrijheid brengt.

Groet,
DJ

[pelletpower]

Zo bedoel ik het niet Dj. Meer de vraag om wat te doen met de renteaftrek. Als je zin hebt met geld te spelen, dan kun je er wat meer van maken. Zoniet, aflossen en de zaak helder houden.

Max lenen en doen of er niets aan de hand is, is niet mijn stijl. Als je er mee om kunt gaan om elk moment uit je huis gedonderd te worden, prima. Ik denk dat er weinig mensen tegen kunnen. Dan moet je een aardig dikke huid hebben.

[Paul Joosten]

Die cursussen bestaan hoor DJ, informeer maar eens bij de Vereniging Eigen Huis. Ik heb er voor ik mijn huidige hypotheek afsloot (2012) veel van opgestoken.

Renteaftrek is leuk, zo lang je nog hypotheekrente MOET betalen. Wanneer je hypotheek helemaal is afgelost betaal je niets meer, geen rente, geen aflossing en... geen forfait! Ik doe al enige tijd mijn best om het aflossingsvrije deel zo snel mogelijk af te lossen. Hierover betaal ik nog 4.6%, zelfs na renteaftrek een factor meer dan wat een spaarrekening oplevert. Het annuïtaire deel heb ik op variabele rente staan dus minder dan 2%, ongeveer gelijk aan de inflatie...

Ik nader nu wel het punt waarop ik ook geen vermogensbelasting meer hoef te betalen maar ik heb nog voldoende reserves om de eerstkomende jaren de resterende verbouwingsplannen en andere wensen (beetje reizen) te kunnen financieren. Volgend jaar studeert de oudste af en over 5 jaar zijn de andere twee hopelijk ook klaar,scheelt me straks de niet-zo-heel-vrijwillige ouderbijdrage van ruim €500/maand. Ruim voordien hoop ik de gasmeter al ingeleverd te hebben en zo worden de vaste maandlasten steeds lager. Ben geen slaaf van mijn geld en die renteaftrek mogen ze van mij lekker in hun haar smeren...

[JantjeV8]

Recente situatie hier in de regio:

Gezin, onder meer bekend van tv: Oplichters.... Maar goed, na vele jaren 'deurdonderen' viel toch het doek. Persoonlijk failliet, zowel vader, moeder alsmede dochter 2. Dochter 1 was op tijd het huis uit gevlucht.. Vele vele schuldeiserslater wordt uiteindelijk beslag op het huis gelegd. In die 20 jaar compleet tot krot vergaan. De klimop groeide op de zolder, de spouwmuur is er door gescheurd, vochtproblemen doordat ze al enkele winters afgesloten zijn geweest en niet gestookt werd. Maar goed, daar gaat dit niet om.

Bank verkoopt per opbod het huis. Inschrijving stond vermeld in buurtkrantje. 1 ding: De bank houdt zich het recht voor niet aan de hoogste bieder te verkopen... (MVO??)

Diverse gegadigden op de kijkdag, en van 4 personen kende ik met zekerheid dat ze ingeschreven hadden, evenals het bedrag. De hoogste inschrijver gaf € 280K. Na de inschrijving is het huis gegund door de bank voor € 200K..... En wat blijkt, de koper is indirect een medewerker van diezelfde bank...

Jongens jongens jongens, waar zijn we toch mee bezig.

[remco d]

Hier een wat andere situatie, wij mochten 3 jaar geleden nog net gebruik maken van een spaarhypotheek. Wij wilden dit eigenlijk niet want je schuld blijft maximaal gedurende de looptijd. Echter zelfs in het minst gunstige geval ( dus met directe afschaffing vd renteaftrek) was deze vorm veruit het goedkoopst. + we kunnen er zo onderuit als we het niet meer vertrouwen

[Pietje]

Zo zonde dat je voor de grootste aankoop van je leven, waar je meer tijd voor moet werken dan je ooit op school gezeten hebt, niet eens een cursusje van een paar dagen kunt volgen, om een verstandig besluit te kunnen nemen. Waarbij die cursus in hoofdzaak zou bestaan in het ontkrachten van de mystiek rondom hypotheekvormen en -aftrek.

Precies: neutraal laten informeren, en onderzoeken. En daar mag/moet je gewoon veel tijd in steken: net zo lang tot je het helemaal doorgrond hebt. Ook al duurt dat maanden...

15 jaar geleden kwam een neef aan met een meneertje die 200.- van je maandlasten kon afhalen. Zij hadden dat gedaan, en het werkte! Nou, laat maar komen... Inderdaad kwam hij met een berekening van oversluiten, boete betalen, ander rentetarief, langere looptijd en voila: 200.- per maand minder betalen.

Omdat het om een hoop geld ging, en je zo snel niet kan verdienen, hebben wij indertijd avonden in Excel analyses gemaakt wat je aan het eind van de rit (betaalde rente en restschuld) onder de streep heb staan, rekening houdend met herinvesteren als je maandlasten door aflossen minder worden, kortere/langere looptijd etc.. Het resultaat was dat zijn "truukje" toch tot het duurste resultaat leidde, ongeveer 20K (op 135K lening 6.8%) hoger ten opzichte van aflossen, het goedkoopste scenario. Dus wij hebben het niet gedaan. En daarmee een netto jaarsalaris verdiend. Zijn reactie: "tja, als je er zo over denkt...".

Voor ons een goede oefening, want het bevestigde onze strategie van aflossen.

Jaren later kwam er iemand van Unive (geen winstoogmerk) kijken naar onze financiële situatie, over pensioenen. Zijn conclusie: "jullie hebben het nu al prima geregeld. Chapeau!" Hij keek heel pragmatisch naar uitgaven en inkomsten, en zag dat het met AOW alleen wel goed kwam. Kijk, zo kan het ook...

[peterberg]

Het afschaffen van de hypotheekrente-aftrek dient dus altijd vergezeld te gaan met het afschaffen van het huurwaarde-forfait.
Het is een voortzetting van de logica waarmee de aftrek is ingevoerd.

Maar ergens heb ik het idee dat dit nooit zal gebeuren.
Waarmee afschaffing van de hypotheekrente-aftrek dus een belastingverhoging zal zijn voor de huizenbezitter.

De regels zijn wat dat betreft al naar schatting 10 jaar geleden aangepast. Als er geen hypotheekrente aftrek is dan krijgt de eigenaar van de woning een korting op het huurwaarde forfait ter grootte van dat forfait. Geen aftrek, geen forfait.

Edit:
Ik lees net dat Paul Joosten dat ook al heeft aangegeven.

[pelletpower]

Jantje, dat is inderdaad de mentaliteit die ik bedoel.

Dat van de bank begrijp ik niet. Hier in de buurt is ook iemand die terugkoopt voor de bank. Waarom zou je dan de moeite nemen de zaak naar een veiling te brengen?

[peterberg]

Onze situatie is enigszins anders omdat we de looptijd van een hypotheek allang voorbij zijn, maar wij wilden zo weinig mogelijk schulden maken en zo snel mogelijk er weer vanaf. In 1980 hebben we een hypotheek afgesloten tegen 11 1/4% rente, 5 jaar vast. Na die 5 jaar was er van de 100.000 gulden hypotheek nog 42.000 over. Na nog eens 5 jaar was alles afgelost. We hebben 34 jaar in dat huis gewoond en omdat we toch al gewend waren om sober te leven zijn we daar gewoon mee doorgegaan. Een auto hebben we nooit gehad, dure vakanties doen we niet aan, in die 34 jaar zijn we 3 keer met een dure kunstreis mee geweest. Daar teren we heel lang op. We hebben ook geen kinderen, niet opzettelijk.

In 2014 was ons passief huis klaar, betaald van spaargeld en wat ons oude huis heeft opgebracht. Hypotheek? Natuurlijk niet! Je betaalt altijd meer dan de aftrek, je moet wel gek zijn om je als AOW'er in de schulden te steken. En we kunnen alle kosten betalen van de inkomsten die we hebben, ook over 10 jaar.